Wie spreche ich mit meinem Kind über Geld?

Was verstehen Kinder in welchem Alter?

Die US-Verbraucherschutzbehörde CFPB teilt ihr Programm „Money as You Grow“ in drei Altersgruppen ein. Das ist eine Orientierung aus den USA, kein deutscher Lehrplan – jedes Kind ist anders.

Für Deutschland rät das DJI, drei Dinge zu erklären: woher das Geld in die Familie kommt, wie es geplant wird und wofür es ausgegeben wird.

Wie fange ich an? Fragen statt Vorträge

Die OECD hat 15-Jährige gefragt, worüber sie mit ihren Eltern sprechen: eigene Ausgaben, eigenes Sparen, Wünsche, Online-Einkäufe, Taschengeld, das Familienbudget und Wirtschaftsnachrichten. Daraus lassen sich Anlässe ableiten.

Offene Fragen wirken besser als Belehrung. Die ersten beiden stammen aus dem Berliner Familienportal, die übrigen sind unsere Ideen und keine geprüfte Methode:

• „Was hat dir an deinem Kauf gefallen?“
• „Worauf möchtest du als Nächstes sparen?“
• „Was würdest du dir gern kaufen – und wie lange müsstest du dafür sparen?“
• „Was ist bei diesem Spiel kostenlos, und womit verdient die Firma ihr Geld?“
• „Warum zeigt dir die Werbung genau dieses Produkt?“
• „Woher kommt das Geld, das wir an der Kasse bezahlen?“

Der Alltag liefert Anlässe. Im Supermarkt kannst du laut denken und Preise vergleichen. Den Wunschzettel kannst du in „brauchen“ und „wünschen“ sortieren, und für größere Wünsche hilft ein Sparschwein mit sichtbarem Ziel.

Was viele falsch machen – und wie es besser geht

• Geld als Tabu. Kinder merken früh, dass Familien unterschiedlich viel Geld haben, schreibt das DJI. Schweigen erklärt ihnen nichts.
• Sorgen abladen. Kinder müssen nicht alle Zahlen kennen. Das DJI hält es für hilfreich, altersgerecht zu erklären, dass es regelmäßige Kosten gibt und das Einkommen begrenzt ist. Studien, die das DJI zusammenfasst, finden Zusammenhänge zwischen Geldstress der Eltern und späteren Einstellungen der Kinder.
• Taschengeld als Druckmittel. Das DJI rät, es weder als Belohnung noch als Strafe einzusetzen.

Werbung, In-App-Käufe und Taschengeld im Spiel

Laut KIM-Studie 2024 informiert sich knapp die Hälfte der 6- bis 13-Jährigen aktiv über Dinge, die sie gern kaufen würde (48 %). Ein eigenes Smartphone hat fast jedes zweite Kind (46 %).

Das Jugendschutzgesetz nennt Kauffunktionen, glücksspielähnliche Mechanismen und nicht altersgerechte Kaufappelle ausdrücklich als Risiken bei der Beurteilung von Medien (§ 10b JuSchG). Das DJI weist darauf hin, dass In-Game-Währungen und Guthabenkarten den echten Preis weniger sichtbar machen.

• Käufe im App-Store mit einer PIN schützen oder die Kaufoption abschalten, rät die Verbraucherzentrale Hamburg.
• Die E-Mail-Adresse des App-Store-Kontos regelmäßig lesen: Dort kommen die Kaufbestätigungen an (Verbraucherzentrale Niedersachsen).
• Bei unerwünschten Abbuchungen schnell handeln. Eltern müssen für In-App-Käufe ihrer Kinder grundsätzlich nicht zahlen, wenn sie diese nicht genehmigen. Dulden sie die Zahlungen länger, kann unter Umständen eine Zahlungspflicht entstehen.
• Absprachen treffen, was im Spiel ausgegeben werden darf. Das DJI rät zu klaren Absprachen bei Abos und Käufen.

Was ein Kind sofort mit seinem Taschengeld bezahlt, kann nach § 110 BGB auch ohne Zustimmung der Eltern wirksam sein. Mehr dazu in „Wie viel Taschengeld ist richtig?“.

Was sagt die Forschung – und was nicht?

Vorweg: Es gibt keine Garantie, dass Gespräche über Geld aus einem Kind einen Erwachsenen machen, der später gut mit Geld umgeht. Die Studien, die wir geöffnet haben, zeigen Zusammenhänge, keine Ursachen.

Das DJI beschreibt drei Lernwege: das Vorbild der Eltern, Gespräche und eigene Erfahrungen, etwa mit Taschengeld. Die Arbeiten, die es nennt, verbinden diese Wege mit Wissen, Haltungen und späterem Finanzverhalten.

Die OECD hat 2022 im PISA-Test die Finanzkompetenz von 15-Jährigen gemessen. Wer wöchentlich oder monatlich mit den Eltern über eigene Ausgaben sprach, schnitt im Schnitt 12 Punkte besser ab als wer nie darüber sprach. Zum Vergleich: Eine Kompetenzstufe entspricht dort 75 Punkten.

• Es ist ein Zusammenhang, kein Beweis – auch nachdem die OECD Geschlecht, sozialen Hintergrund und Migrationshintergrund herausgerechnet hat. Sie schreibt selbst, es könne auch sein, dass leistungsstarke Jugendliche öfter das Gespräch suchen.
• Deutschland gehörte nicht zu den 20 teilnehmenden Ländern und Regionen.
• Gespräche über das Familienbudget gingen im Schnitt mit 13 Punkten weniger einher. Auch hier lassen die Daten keine Ursache erkennen.

Was kannst du jetzt tun?

Du musst kein Finanzprofi sein. Die CFPB erinnert daran, dass du im Alltag längst Fähigkeiten nutzt, die du weitergeben kannst – etwa Preise vergleichen.

• Such dir pro Woche eine Alltagssituation aus und denke laut.
• Stell eine offene Frage statt einer Belehrung.
• Schau nach, welche Kaufeinstellungen am Gerät deines Kindes gesetzt sind.
• Besprecht, was das Kind mit eigenem Geld entscheiden darf.

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