Was ist Zinseszins – und warum ist Zeit wichtiger als die Höhe?

Was ist Zinseszins – und was ist der Unterschied zu Zinsen?

Zinsen sind der Preis dafür, dass jemand dein Geld nutzen darf. Bei Zinseszins bleiben die Zinsen im Topf. Im nächsten Jahr bringen sie selbst wieder Zinsen.

5 % Zinsen heißt: Aus 100 € werden in einem Jahr 105 €. Im zweiten Jahr zählen die 5 € mit, und du bekommst 5,25 € statt 5 €. Die 25 Cent Unterschied sind der Zinseszins.

Nach 30 Jahren liegen zwischen den beiden Spalten 1.822 €. Das ist der Zinseszins: Zinsen auf Zinsen. Er wächst anfangs langsam und wird gegen Ende immer größer.

Was kann dem Zinseszins in die Quere kommen?

Der Zinseszins wirkt auch gegen dich. Wachsen Schulden, weil Zinsen nicht gezahlt, sondern der Schuld zugeschlagen werden, rechnet sich das genauso. Bei 10 % im Jahr werden aus 1.000 € Schulden nach sieben Jahren rund 1.949 €.

Dispozinsen, also die Zinsen fürs überzogene Girokonto, liegen laut BaFin oft deutlich über den Zinsen für Raten- oder Rahmenkredite. Je länger eine Überziehung läuft, desto mehr summieren sich die Zinsen.

Was bleibt nach Kosten, Steuern und Inflation übrig?

Fonds und Depots kosten Geld. Laufende Kosten werden jedes Jahr vom Ertrag abgezogen. Bei 5 % Ertrag nehmen 1 % Kosten ein Fünftel davon weg.

Auf Kapitalerträge fallen 25 % Kapitalertragsteuer an. Dazu kommen 5,5 % Solidaritätszuschlag auf diese Steuer, zusammen 26,375 %, und für Mitglieder steuererhebender Kirchen die Kirchensteuer. Frei bleiben im Jahr 1.000 € (bei Zusammenveranlagung 2.000 €): der Sparer-Pauschbetrag, ein Freibetrag für Kapitalerträge (Stand 05.10.2026).

Dazu kommt die Inflation, also steigende Preise: Im September 2026 lagen sie laut Statistischem Bundesamt vorläufig 3,3 % über dem Vorjahresmonat. Die EZB strebt mittelfristig 2 % an. Bei 2 % im Jahr kaufst du in 20 Jahren mit 10.000 € so viel wie heute mit rund 6.730 €.

Warum zählt Zeit oft mehr als die Höhe?

Der Zinseszins wirkt am stärksten am Ende. In den späten Jahren ist der Betrag am größten, also wächst er dann am meisten. Wer früher anfängt, hat vor diesen Jahren schon mehr angespart.

Anna zahlt 12.000 € mehr ein, hat am Ende aber rund 41.000 € mehr. Ben müsste für denselben Endbetrag etwa doppelt so viel im Monat zurücklegen. Das zeigt die Mechanik – jedes Leben und jedes Budget sieht anders aus.

Was sagt die 72er-Faustregel?

Die 72er-Regel ist eine Faustregel: 72 geteilt durch den Zinssatz in Prozent ergibt grob die Jahre, bis sich Geld verdoppelt. Bei 6 % sind das 72 ÷ 6 = 12 Jahre. Das gilt nur, wenn der Zinssatz jedes Jahr gleich bleibt.

Die Probe zeigt: Die Faustregel liegt nahe am genauen Wert, trifft ihn aber nicht. Bei sehr niedrigen oder sehr hohen Zinssätzen wird die Abweichung größer. Für Schulden gilt sie genauso: Bei 10 % verdoppelt sich eine Schuld in gut sieben Jahren.

Was das für dich heißt

Wie viel Zinseszins bei dir ankommt, hängt von mehreren Dingen ab. Diese Fragen kannst du für dich durchgehen:

• Zeit: Wie lange bleibt das Geld angelegt? Jedes zusätzliche Jahr zählt am Ende am meisten.
• Ertrag: Ist er fest vereinbart oder schwankt er? Wer mit Spannen rechnet, etwa mit 0 %, 2 % und 5 %, sieht die Bandbreite.
• Kosten: Was zahlst du im Jahr, in Euro und in Prozent?
• Steuern: Wer ein Depot oder Konto hat, kann seiner Bank einen Freistellungsauftrag erteilen. Laut Bundeszentralamt für Steuern bleiben Kapitalerträge dann bis 1.000 € (Ehegatten und Lebenspartner: 2.000 €) steuerfrei.
• Einzelfall: Wie Steuern bei dir wirken, hängt von deiner Lage ab. Frag Steuerberatung oder Verbraucherzentrale.

Mit deinen eigenen Zahlen rechnest du im Zinseszins-Rechner – der Link steht ganz unten. Wie Preise über die Jahre wirken, erklärt der Beitrag „Was ist Inflation?“